解决年轻人过度超前消费，网贷平台就应“一刀切”

3月17日，银保监会等五部门联合下发的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》引起网友热议，一时间，“花呗借呗不得向大学生放款”登上微博热搜第一。近年来，一些互联网借贷平台通过过度营销、虚假宣传等手段诱导大学生过度超前消费，并且导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，造成了极其恶劣的影响。笔者认为，不仅是大学生，很多刚步入社会且有一定收入来源的年轻人也深受其害。解决年轻人过度超前消费问题，应该在网贷平台上做到“一刀切”管理。

一刀切掉小额贷款平台向用户发放的大量贷款额度。在观察过多家小额贷款平台后，笔者发现，很多平台向用户发放的额度都远远远超过其本人的收入范围。尤其对于没有经济收入来源的大学生来说，拥有远超其经济承受范围之外的可自由支配额度无疑是弊大于利的。为一时的消费冲动而打开网贷这个“潘多拉魔盒”，后果多半是背负极大的经济压力和精神压力。而解决这一问题，不光要靠个人的意志力或部分平台即将推出的“贷款冷静期”，还要靠相关监管部门的大力整改，将各平台的贷款额度与用户收入联系起来，做到“按能发放”、“对号入座”。同时对于没有任何收入来源的大学生而言，贷款额度也自然该设置为“0”。至于网友所说的遇到紧急情况不方便借钱，大可向家长或者亲友说明情况，或者通过学校的正规信贷渠道和银行的个人贷款项目来解决燃眉之急，而不是将希望寄予无门槛的网贷平台。

一刀切掉所有不正规的网贷平台。关于网友提出的“禁了花呗借呗会不会助长非法网贷”的问题，由身边切实发生过的事例来看，陷入高额贷款陷阱的年轻人一部分是因为使用了不正规的贷款平台。这些平台打着放款速度快、放款额度高和利率低的幌子，吸引了大量年轻人的注意，然后对利息暗箱操作。诸如此类的网贷平台，应该由工商局和金融办等部门大力整治。

一刀切掉所有拆东补西的贷款途径。在已经背负网贷的年轻人群体当中，部分选择用一个平台的贷款去偿还另一个平台的利息，这种举措或许能解决一时之需，但长久来看会累积更多的利息，如同高山滚石般一发不可收拾。因此需要建立实施全平台通用的贷款征信制度，将这种“耍小聪明”的贷款资金运作方式扼杀在摇篮当中。

一刀切掉在所有非法获取贷款人信息的途径。在该通知中，还值得我们关注的一点是：平台需加强大学生个人信息安全保护，不得向第三方机构发送借款学生信息。这一条例的出现，恰恰表明目前网贷平台针对大学生的催款方法多为信息威胁，即通过非法手段获取贷款人信息后，通过电话、短信等方式威胁贷款人，如向其通讯录中的好友发送消息来给贷款人施压，从而达到催款目的。这种暴力催收的方式可能会对大学生产生极大的心理负担，严重干扰正常的学习生活。所以必须一刀切掉这些盘结在大学生个人信息上的“爪牙”。

网贷平台存在的目的，本应是为了帮助人们解决问题，而非成为问题的制造机。制止过度超前消费的举措，或许有损于部分群体一时的利益，但为了避免更多的大学生被贷款和超前消费所“支配”，我们就应该将这个“魔盒”彻底封好、管好。